作为工资单上的固定项目，大家对住房公积金一定不会陌生，它是在职职工缴存的长期住房储金。许多有公积金贷款购房需求的消费者，却不知道如何充分利用好这笔资金，“公积金可以直接提取购房吗？”“公积金可以用来投资吗？”“二手房也可以用公积金吗？”……等等问题依旧不绝于耳。如何善用住房公积金?本报记者采访了临夏州公积金中心相关业务部门就此作指导。

公积金理财面面观

面对政府公积金政策的转变，面对形形色色的“划算”诱惑，广大投资者应充分了解公积金的方方面面，合理使用、合理打算。

妙用公积金冲还月供

公积金冲还贷款分两种方式：一次性还款法和逐月还款法。一次性还款法，即买房时用提取的住房公积金一次性归还贷款余额后，借款人按照提取还贷后的剩余贷款本金和剩余还款期限重新计算月还款额，继续按月还款的办法。此种冲贷方式通过减少贷款本金的形式降低还款利息。而逐月还款法是按月从借款人公积金账户中划转用于归还当月贷款本息金额的办法。此种冲贷方式并未冲抵借款本金，所以也无法降低还款期的利息总和，但由于可冲抵每月实际还贷金额，一定程度上减轻了借款者的还款压力，提高了资金的使用率。

实际上，公积金的优势在第二套房贷上体现得更加突出。对于那些已有一些财富积累且希望购置第二套房产的中产家庭而言尤为实惠。由于我州公积金贷款第一、二套房贷首付比例均为20%，但其利率与商业性贷款利率的差距明显，因此用公积金贷款第二套房也就更有优势。

提现公积金实现投资

对于那些月收入较高，自己完全有能力一次性付清购置住房价款的，公积金也并非一无用处。有关政策规定：“买房一次性付款后，半年内可以提取自己的公积金和补充公积金。”在这个普遍偏好流动性的社会，现金为王的真理不仅适用于银行等金融机构，对个人投资理财同样适用。因此，购房者适时套现公积金，可能会抓住另一个投资时机。

例如，比较公积金利率和具备较好流动性的二级市场记账式国债，针对其目前的看涨行情或相对较高的预期回报率，在注重各类风险防范的前提下，投资者可将公积金投资于这一部分有较强兑现能力的项目。也可用于其它更为激进的投资项目，只是需要谨慎权衡利弊，三思而后行。

提取公积金首付房贷

公积金作为专款专用的政策性资金，还可用于购房首付的形式。据《相关政策或者通知》，通知中提到公积金的缴存人在购买经济适用房、限价房时，可凭《选房确认单》、开发商开具的加盖公章的购买政策性住房证明、单位开具的《住房公积金提取申请书》、住房公积金卡或储蓄账号以及身份证提取公积金作为所购房屋的首付。这对中低收入者来说，可以减轻购房的首付款压力。

此外，公积金还可用于房屋的装修和其他费用，节省借贷成本。鉴于相关政策有“装修、翻建、大修自有住房的，凭相关协议与发票可以提取公积金”的规定，购房者完全可以利用剩余公积金进行住房改造，以便及早改善住房条件。

住房公积金贷款六问六答

一问：申请住房公积金个人购房贷款应符合哪些基本条件？

答：需同时满足以下三个条件：

（1）连续足额缴存6个月及以上且正常缴存的；

（2）征信良好，个人信用征信报告显示近五年内未出现“连三累六”不良记录的；

（3）有长期稳定收入的。

二问：住房公积金贷款套数如何认定？

答：以临夏州不动产管理部门开具的家庭房产查询证明来认定。

三问：购买二手房时如何计算住房公积金贷款可贷额度和应支付的首付款？

答：可贷额度为过户发票所示增值税总额的80%，首付为20%。

四问：如果贷款申请人已使用过两次住房公积金贷款，还能再次使用公积金贷款吗？

答：住房公积金贷款政策规定，不得向使用过两次及以上公积金贷款的缴存人家庭发放公积金贷款。

五问：公积金贷款对购买的住房套数有什么要求吗？

答：借款申请人所购买的住房须为家庭（包括借款申请人、配偶及未成年子女）首套普通自住住房或第二套改善型普通自住住房。住房公积金贷款政策规定，不得向购买第三套及以上住房的缴存人家庭发放公积金贷款。

六问：在国内其他城市公积金中心缴存住房公积金，在临夏购房并申请住房公积金贷款，需要额外提供什么材料？

答：除一般的贷款资料外，还需要提供缴存城市公积金中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》及最少6个月以上的公积金缴存流水或者《住房公积金业务办理个人信息表》。

合理利用住房公积金

【案例】　　

小王2017年毕业后应聘至某事业单位，月薪5000元，欲购房屋价值60万元，首付25万元，余下款项欲向银行申请贷款35万元，月还款额度约为2200余元。时至今日，小王的住房公积金账户已累计了一笔不小的数额。

【理财分析】　　

综观小王的财务状况，月薪虽有5000元，但若每月还款2200元的房贷，有些吃力。但是，值得注意的是，小王每月1440余元的住房公积金，可以合理规划，使这笔专款发挥最大效用。

【理财方案】

按照小王的具体情况，改变35万元的单一银行商业贷款结构，选择适当比例的住房公积金贷款才是合理利用住房公积金的有效方式。

首先，分析小王的个人状况，事业正处于成长上升期，所购房屋的首付款项已达到25万元，今后一定时期内仍需资金结婚、生子等，因此选择公积金贷款与商业银行贷款相加的组合贷款是比较适合其个人理财目标的，这样既发挥了公积金贷款利率低下的优势，也兼顾了商业贷款还款方式较为灵活的特点。

其次，对于组合贷款中的公积金贷款冲抵方式，通常有两种选择方式，其一，一次性冲贷，即每一年度将目前住房公积金账户中的余额一次冲销所余贷款额度。其二，逐月冲贷，即按照月度冲销每月需偿还的贷款额度。最后，在选择住房公积金贷款时，在政策允许的范围内，要尽力加大公积金贷款的比例，将公积金贷款利率低于商业性贷款的优点发挥到最大值。

同时，在使用公积金及贷款购房时，还要注意以下事项，第一，房屋的首付款项可以是公积金来支付；第二，一次性付款后可以提取公积金，但提取的总额不得超过房产总价；第三，结清公积金贷款后，仍可再次使用。第四，住房公积金贷款除用于购买住房外，还可用于房屋的建造、翻建、大（装）修。

相关文件：临夏州住房公积金管理委员会关于印发《临夏州住房公积金归集管理暂行办法》《临夏州住房公积金提取管理暂行办法》《临夏州住房公积金个人贷款管理暂行办法》的通知